Den aktuellen Kredit prüfen, Angebote vergleichen, ein neues Immobiliendarlehen beantragen und damit das bisherige ablösen: Das sind die wesentlichen Schritte, wenn Sie eine Umschuldung Ihrer Baufinanzierung vornehmen wollen. Hier lesen Sie alles im Detail.
Altkredit prüfen: Wann ist eine Umschuldung möglich?
Als Erstes sollten Sie prüfen, ob eine Kreditumschuldung Ihres Baukredits überhaupt möglich ist. Dies ist unter drei Voraussetzungen der Fall:
1. Die Sollzinsbindung läuft aus: Beim Abschluss Ihres Immobilienkredits haben Sie mit der Bank eine Zinsbindungsfrist vereinbart. Sie beträgt in der Regel 10, 15 oder 20 Jahre. Sobald diese abgelaufen ist, können Sie für die noch nicht getilgte Restschuld eine Anschlussfinanzierung vereinbaren. In Frage kommt ein neues Darlehen beim bisherigen Kreditgeber – man spricht von Prolongation – oder eine Umschuldung bei einem neuen Anbieter. Sie sollten spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung aktiv werden. Meist meldet sich die Bank mit einem neuen Angebot.
2. Die Auszahlung liegt mehr als zehn Jahre zurück: Wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen, verlangt die Bank eine Entschädigung für die Zinsen, die sie bereits eingeplant hatte. Man spricht von der Vorfälligkeitsentschädigung. Dies gilt jedoch nicht für Kreditverträge, die seit mehr als zehn Jahren laufen – nach dieser Zeit haben Kreditnehmer ein Sonderkündigungsrecht nach §489 Abs. 1 Nr. 2 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). Die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt, Sie müssen für die Umschuldung allerdings eine Kündigungsfrist von sechs Monaten einhalten.
3. Sie wollen oder müssen die Immobilie verkaufen: Baufinanzierungen, die Darlehensnehmer vor weniger als zehn Jahren geschlossen haben, können nur unter einer Bedingung vor Ablauf der Sollzinsbindung gekündigt werden: Es muss ein berechtigtes Interesse vorliegen. Dies ist dann der Fall, wenn Sie die Immobilie oder das Grundstück verkaufen. Um die Vorfälligkeitsentschädigung kommen Sie dabei allerdings nicht herum.
Weitere Voraussetzungen für eine Umschuldung
Für die Umschuldung Ihres Immobiliendarlehens schließen Sie einen neuen Kreditvertrag. Dazu müssen Sie als Darlehensnehmer einige formelle Voraussetzungen erfüllen:
- Sie sind volljährig
- Sie haben einen Wohnsitz in Deutschland
- Sie besitzen ein Bankkonto in Deutschland
- Sie verfügen über ein ausreichend hohes und sicheres Einkommen
- Sie können die nötige Bonität/Kreditwürdigkeit vorweisen
Konditionen für die Umschuldung vergleichen
Bevor Sie Ihren aktuellen Kredit kündigen, müssen Sie sich um die Anschlussfinanzierung bzw. einen Umschuldungskredit kümmern. Ziel jeder Umschuldung ist es, weniger Zinsen zu zahlen. Nutzen Sie dazu unseren Finanzierungsrechner und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mehrerer Anbieter.