Niedrige Raten: Wenn der Schein trügt

Niedrige Raten: Wenn der Schein trügt
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Banken locken mitunter mit Standarddarlehen mit nur ein Prozent Tilgung und (scheinbar) niedrigen Raten. Hier ist jedoch Vorsicht geboten. Denn das Risiko steigender Zinsen trifft Sie so stärker, weil Sie 30 Jahre und länger abzahlen.

Tilgen Sie daher mindestens mit zwei Prozent und achten Sie beim Vertrag darauf, dass Sondertilgungen ohne Aufschlag möglich sind. Dann können Sie mit unvorhergesehenen Einnahmen (z. B. Erbschaft, fällige Lebensversicherung, Gehaltsextra etc.) auch außer der Reihe tilgen.

Die Kombination von tilgungsfreien Darlehen mit Investmentsparplänen ist alles andere als ein solides Fundament für die Eigenheimfinanzierung. Die Finanzierungsvariante mit einer Lebensversicherung kann sich nur rechnen, wenn Sie vermieten wollen.

Vorsicht ist auch bei scheinbar zinsgünstigen Baukrediten in fremden Währungen wie Yen oder Schweizer Franken geboten – das Währungsrisiko ist hier kaum zu überschauen.

Tipp: Vereinbaren Sie die Möglichkeit zu Sondertilgungen. Dann sind Sie z. B. nach einer Erbschaft schneller schuldenfrei.

Fair rechnen, Sicherheitspolster einbauen

Das Budget – ein leidiges Thema. Mit einem Baukredit bindet Sie sich als Immobilienkäufer bis zu 30 Jahre. Das heißt: Sie müssen sich die Raten langfristig leisten können. Ermitteln Sie deshalb vorab Ihre monatliche Belastbarkeit. Ziehen Sie vom Einkommen alle Ausgaben ab.

Ganz wichtig: auch jährliche Zahlungen, z. B. für Versicherungen, sollten Sie bei Ihrer geplanten Baufinanzierung berücksichtigen. Der Rest steht für Zinsen und Tilgung zur Verfügung. Und: Kalkulieren Sie nicht zu knapp. Unvorhergesehene Ausgaben (z. B. Autoreparatur) müssen auch weiter drin sein.

Für Eigentümer fällt zwar die Miete weg, die Nebenkosten sind aber oft höher. Instandhaltung, Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung kommen auf Sie zu. Als Faustregel sollten Sie pro Quadratmeter 1,50 Euro veranschlagen.

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